Ваш денежный интерес

01.10.2010

Ваш денежный интерес

Вклады • кредиты • ипотека • валюта • прогнозы • советы экспертов

Главный ресурс – вклады населения

Основу ресурсной базы наиболее крупных кредитных организаций Воронежской области на 1 июля 2010 г. составляли вклады физических лиц, величина которых в целом по области выросла за первое полугодие на 13,9 процента.

При этом доля средств населения в объеме привлеченных банковским сектором области ресурсов составила 71,7 процента, увеличившись с начала года на 3,7 процентного пункта, в пассивах банков – 49,2 процента.

Одновременно в январе-июне наблюдалось снижение инвалютных вкладов населения в кредитных организациях.

Если по состоянию на 1 января 2010 года доля вкладов населения в иностранной валюте составляла 17 процентов, то на 1 июля – 12,9 процента.

По объему вкладов, привлеченных от населения, по состоянию на 1 июля Воронежская область занимала двенадцатое место в России, третье место – среди субъектов Центрального федерального округа после Москвы и Московской области и первое место среди областей Центрально-Черноземного региона (на 1 января 2009 года также 15-е, 3-е и 1-е место соответственно).

Величина средств на счетах юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в банках области на 1 июля составила 23,2 процента общей суммы банковских обязательств (в 3,1 раза меньше по сравнению с объемом вкладов населения и на один процентный пункт меньше, чем на начало 2010 года).

В структуре средств юридических лиц подавляющая часть (95,4 процента) приходилась на средства предприятий и организаций, объем которых за первое полугодие увеличился на 4 процента.

Срочные депозиты юридических лиц составляли 35,5 процента обязательств перед юридическими лицами, с начала года их объем увеличился на 4,6 процента.

При этом процентная ставка по привлечению депозитов юридических лиц снизилась в среднем с 3,9 процента годовых в январе до 2,7 процента в июне.

По объему средств на счетах юридических лиц и предпринимателей по состоянию на 1 июля Воронежская область занимала девятнадцатое место в России, третье место среди субъектов Центрального федерального округа после Москвы и Московской области и первое место среди областей Центрально-Черноземного региона (на 1 января 2009 года также 17-е, 3-е и 1-е место соответственно).

Объем кредитов, предоставленных банками населению, увеличился на 10,6 процента, и составил 66,4 млрд. рублей.

В общей сумме банковских кредитных вложений доля таких кредитов составила 31,7 процента.

По данным Воронежстата.

---

В очереди за кредитом

По состоянию на 1 июля, Воронежская область по объему кредитов небанковскому сектору занимала третье место в ЦФО (после города Москвы и Московской области) и первое место среди субъектов Центрально-Черноземного региона (как по состоянию на начало 2010 года, так и на 1 июля). Одновременно по показателю темпа роста объема предоставленных кредитов Воронежская область находилась на 11-м месте.

По данным Воронежстата, за первое полугодие объем предоставленных банками кредитов в целом сократился на 0,9 процента, и составил на 1 июля 209,7 млрд. рублей, или 79,1 процента в банковских активах (82,5 процента на начало 2009 года).

Рост объема предоставленных банками кредитов сопровождался опережающим увеличением размера просроченной части (на 22,3 процента), а её доля в общей сумме кредитных вложений увеличилась на один процентный пункт (до 5,3 процента на 1 июля).

---

Вклады и проценты

Почему банки перестали активно привлекать денежные средства населения в депозиты и другие виды их сбережения?

Ставки по депозитам в воронежских банках сейчас близки к уровню инфляции. Согласно прогнозу Минэкономразвития, инфляция по итогам года составит 7-7,5 процента, и почти такие же средние ставки в банковских учреждениях. Причём с начала года задана тенденция к постоянному понижению доходности вкладов. Сбербанк, являющийся своего рода ориентиром движения, снизил ставки по рублёвым вкладам до 6 процентов. Но несмотря на то, что условия привлечения вкладов не спасают их от обесценивания, по данным Центробанка России, отечественные банки в первом полугодии 2010 года увеличили объём вкладов населения на 12,7 процента (до 8,41 триллиона рублей), при этом за аналогичный период 2009 года прирост составил всего 9,9 процента…

Вкладчику вредит заёмщик

Тревожный звоночек прозвучал почти год назад.

Тогда впервые необычно скудным оказался выбор «новогодних» вкладов, которые всегда были выгоднее обычных депозитов. Многие банки не только отказались от спецакций, но и вовсе решили испортить предновогоднее настроение и снизить ставки. То есть, со стороны банков было заметно отсутствие интереса к деньгам вкладчиков.

А как повели себя вкладчики? В начале года ВЦИОМ совместно с Агентством по страхованию вкладов опубликовали исследование об изменениях сберегательного поведения населения. Так, прирост вкладов населения, отмечают эксперты, идёт мощным потоком и практически равномерно по всей банковской системе без каких-либо центров притяжения – просто вал денег.

Кризис вновь подтолкнул население к мысли откладывать деньги на «чёрный день». Интересно, что, отвечая на вопрос о реакции на возможное приближение ставок по вкладам к уровню инфляции, большинство опрошенных согласились нести деньги в банк даже при отрицательной доходности (процентная ставка ниже уровня инфляции).

Структура банковской сети По состоянию на 1 июля, в Воронежской области были представлены 87 кредитных организаций. В целом (с учетом дополнительных офисов, операционных касс вне кассового узла) действовало 681 подразделение кредитных организаций, в том числе два банка и одна небанковская кредитная организация, зарегистрированные на территории Воронежской области; 46 филиалов банков других регионов (включая Центрально-Черноземный банк Сбербанка России c 10 отделениями Сбербанка).

Явный перекос в желании клиентов «копить» для банков равнозначен усилению работы пилы, которая подрезает сук, на котором держится стабильность работы банка, зарплата и премиальные сотрудников. Банкам просто некуда направить привлечённый поток, и, соответственно, нет возможности получить ожидаемый доход. Центробанк пытается регулировать финансовый рынок, стимулируя потребление – с апреля 2009 года ставка рефинансирования понижалась 14 (!) раз с 13 до 7,75 процента, однако «прививка кризиса» пока действует сильнее заманчивых предложений.

Что же делать тем, кто всё же хочет и сохранить средства, и получить доход по вкладам? Мы обратились к экспертам ведущих банков, которые высказали свои суждения на этот счёт.

Доверяй и проверяй

«При выборе банка решающим фактором для вкладчиков, помимо доходности, являются гарантии сохранности денежных средств, то есть надёжность банка», - подчёркивает главный экономист отдела по работе с клиентами Воронежского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» Александр Серёгин.

«Информация о том, как долго функционирует тот или иной банк, каковы приоритетные направления его деятельности, участвует ли он в системе страхования вкладов, а также все публикуемые формы финансовой отчётности общедоступны и представлены на официальных сайтах кредитных организаций», - говорит заместитель начальника филиала Воронежского регионального управления ОАО «Московский Индустриальный Банк» (МИнБ) Андрей Хицков.

В пресс-центре Центрально-Чернозёмного банка Сбербанка России к этому добавляют, что прежде, чем вложить свои сбережения в тот или иной банк, следует внимательно изучить предлагаемые условия на рынке вкладов. В частности, обратить внимание на срок размещения вклада, процентную ставку, возможные потери при досрочном закрытии и даже валюту, так как последующая конвертация полученного дохода может существенно его снизить.

- В определении реальной доходности депозита играет роль порядок начисления и использования процентов, – продолжает Андрей Хицков. - Они могут начисляться ежемесячно, ежеквартально или в конце срока действия договора вклада, присоединяться к сумме вклада (капитализироваться) или перечисляться на отдельный текущий счет клиента.

Как правило, жизнь есть жизнь, и всякое в ней может случиться. Вам срочно понадобились деньги по радостному или горестному поводу.

По закону банк должен вам вернуть деньги по первому требованию. Но тут вас, если невнимательно изучен договор вклада, могут подстерегать неожиданности.

Многие банки при досрочном расторжении договора проценты пересчитывают по ставке «до востребования» и возвращают ваш вклад за вычетом процентов, которые ранее вам были выплачены.

Некоторые банки, к примеру, предлагают гибкую систему начисления процентов в зависимости от того, как долго деньги пролежали на вкладе до его досрочного изъятия. Чем больше этот срок, тем меньше потенциальные потери клиента.

Нелишне напомнить, что на все депозиты в сумме до 700 тысяч рублей, размещенные в банках – участниках системы страхования вкладов, распространяются государственные гарантии.

В поисках надёжности

- В этом году банки, по мнению многих коллег, побьют прошлогодний рекорд по привлечению средств граждан в банковские вклады, - говорит Александр Серёгин. - Опросы вкладчиков Россельхозбанка показывают, что определённую роль в предпочтениях играет и то, что государство владеет 100-процентным пакетом акций банка. Несмотря на снижение ставок по вкладам и низкую долю рекламы депозитов, они остаются одним из наиболее востребованных инвестиционных инструментов для граждан.

Причиной является то, что граждане предпочитают сейчас вклады другим инвестиционным продуктам, таким как недвижимость или инвестиции на фондовом рынке.

Для многих сейчас доходность инвестиций не имеет первоочередного значения, в первую очередь их интересует надёжность и удобство хранения средств… Привлечение средств населения во вклады и создание комфортных условий обслуживания вкладчиков является одной из основных задач любого банка.

Впрочем, сегодня у крупных банков региона вопрос привлечения вкладчика отодвинут с приоритетных позиций. К примеру, по данным пресс-центра Центрально-Чернозёмного банка Сбербанка России, только за июль 2010 года прилив составил более 3,4 миллиарда рублей, а всего банку граждане доверили 214,3 миллиарда рублей сбережений (на 1 августа 2010 года). А главной здесь считают проблему обеспечения заявленной доходности по вкладам, эффективного размещения средств, чтобы заставить их приносить прибыль.

- Мнение о том, что банки не заинтересованы в привлечении клиентов, неверное, так как средства физических лиц - это основной источник формирования объёма привлеченных ресурсов, необходимых для осуществления кредитных и других активных операций банком, - говорит Андрей Хицков. - Тенденция снижения процентных ставок по вкладам на сегодняшний день, конечно, актуальна для большинства крупных банков, но данный факт напрямую связан со снижением ставки рефинансирования.

Некоторые банки готовы платить вкладчикам очень высокие проценты, но для этого необходимо размещать либо крупные суммы (от 1 миллиона рублей), либо «замораживать» средства на длительный срок от 1 до 5 лет. Доверять крупную сумму одному некрупному банку на долгий срок даже под весьма привлекательный процент нужно с осторожностью.

- Когда речь идет о крупной сумме размещения, лучше делать выбор среди банков, имеющих рейтинги солидных рейтинговых агентств: Fitch Ratings, Standard & Poor's, Moody's, говорит Александр Серёгин. – На сайте Moody's Interfax Rating Agency можно познакомиться в открытом доступе с мнением аналитиков о более чем шести десятках банков. Тем, кто планирует разместить средства в банке под необычно высокие проценты, стоит вспомнить о налогах. Из-за них реальный доход вкладчика, открывающего депозит под процент выше ставки рефинансирования ЦБ, будет ниже объявленного банком в договоре.

В Сбербанке считают, что повышенные процентные ставки по вкладам на крупную сумму денег, превышающую 700-тысячный страховой лимит, отчасти являются компенсацией за риск потери сбережений.

В случае, если у банка возникнут проблемы, можно рассчитывать на компенсацию лишь суммы до 700 тысяч рублей. Да и то, если разорившийся банк является участником государственной системы страхования вкладов.

Застрахован ли вклад?

Узнать о том, является ли банк участником системы страхования вкладов, можно даже не прибегая к консультациям у его сотрудников.

Операции с банковскими картами По состоянию на 1 июля, количество эмитированных банковских карт, выданных на территории Воронежской области, составило 1097,3 тыс. единиц и увеличилось по сравнению с данными на 1 июля 2009 года на 19,9 процента. Количество активных карт, то есть карт, по которым совершались операции по снятию наличных или оплате товаров и услуг в течение второго квартала, составило 680 тыс. единиц, или 61,9 процента от общего количества эмитированных карт. В пользовании физических лиц находится 1094,4 тыс. карты (т.е. каждый 2-й житель области является держателем банковской карты), юридических лиц – 3 тыс. карт.

Как правило, в операционных залах присутствует соответствующая информация. Банкам-участникам разрешается использовать стикер с синим логотипом на белом фоне с надписью «Вклады застрахованы».

На информационных стендах или столах присутствуют буклеты «Справочник вкладчика», выпускаемые Агентством по страхованию вкладов, где разъясняется не только суть системы страхования, но и порядок получения компенсаций.

Кроме того, список банков – участников системы страхования вкладов находится на сайте Банка России.

Примерно четверть действующих банков по разным причинам не вошли в систему страхования вкладов ещё на этапе её формирования, но количество незастрахованных банков постепенно уменьшается.

Вклады физических лиц в рублях или валюте считаются застрахованными, если банк числится в реестре банков-участников системы страхования вкладов. Причём застрахованы не только внесённая во вклад сумма, но и «набежавшие» проценты, которые рассчитываются пропорционально фактическому сроку вклада до дня наступления страхового случая.

Вновь верим в рубль

- На сегодняшний день наиболее востребованы вклады в рублях, - говорит заместитель начальника филиала Воронежского регионального управления Московского индустриального банка Андрей Хицков. – Например, в нашем банке они составляют 94 процента от общего количества вкладов населения. Скорее всего, это связано с удобностью расчётов и укреплением рубля.

- В последнее время всё больше вкладчиков (до 80 процентов) предпочитают хранить свои сбережения в рублях, - продолжает главный экономист отдела по работе с клиентами Воронежского регионального филиала Россельхозбанка Александр Серёгин. - На фоне планомерного падения доллара и высоких рублевых процентных ставок этот выбор вполне оправдан. Если клиенты держат свои средства в иностранной валюте, то это, как правило, в связи с подготовкой к приобретению каких-либо товаров или услуг в долларах или евро.

- Наиболее востребованными остаются вклады в рублях, - подтвердили мнение коллег в пресс-центре Центрально-Чернозёмного банка Сбербанка России. – На их долю приходится свыше трёх четвертей всех сбережений населения. Во-первых, процентные ставки на рублёвых депозитах обычно выше, чем на валютных. Во-вторых, нет необходимости дополнительных затрат на конвертацию валюты в дальнейшем – ведь большинство клиентов копят деньги вовсе не для поездок за границу. А интерес к валютным вкладам, как правило, растёт в периоды нестабильности.

Несмотря на сложившуюся ситуацию с привлечением средств населения, до наших банков добралась западная мода — дополнять депозиты различными услугами (бонусами) бесплатно.

Многие банки предлагают комплекс дополнительных услуг бесплатно («пакетные предложения»), чтобы привлечь клиента или удержать вкладчика, компенсировав ему снижение ставок.

Как показывают опросы, в последнее время спрос на «пакетные предложения» крайне высок среди всех категорий вкладчиков, и, похоже, обслуживание будет развиваться именно в этом направлении. Хочется надеяться, что банкиры не будут этим злоупотреблять – можно предлагать вместе с покупкой окна москитную сетку бесплатно, но не хотелось, чтобы само окно при этом стоило дороже, чем у конкурентов.

Прогнозы банковских финансовых аналитиков на 2010 год предрекают, что это время станет периодом дешевеющего доллара, дорожающего евро, возможно, и дорожающего рубля.

Но недавний финансовый кризис показал, что беда может нагрянуть внезапно и утверждений типа ельцинского «я уверенно заявляю» ныне никто не даёт.

В любом случае, размещение денежных средств на банковских вкладах – дело ответственное и требующее осмотрительности. А для того, чтобы все ваши средства попали под полную защиту государственной системы страхования, размещать их целесообразно в разных банках в суммах, даже с процентами не превышающих гарантированные выплаты (до 700 тысяч рублей).

Впрочем, проблема с «рассовыванием» денег вряд ли грозит большинству наших читателей.

Автор: Дмитрий Денисенко.

Источник: «Коммуна», № 143 (25574), 01.10.10г.